בחירות העורכים בנקאות וכספים

פנסיה – הכוח בידיים שלנו

בשנים האחרונות למדנו לצאת ולהפגין על מחירי המילקי במכולת אך דווקא אחת ההוצאות הגדולות לכל משק בית נותרה במחשכים. החיסכון לפנסיה שיורד באופן ‘אוטומטי’ מתלוש השכר וההוצאות על ביטוחי בריאות סיעוד ורכב  הם לא גזרה משמים. כל אחד מאיתנו יכול וצריך לבחור מוצרים טובים וזולים יותר בפנסיה ובביטוחים. החיסכון יכול להשפיע באופן משמעותי על המזומן שנותר לנו בכיס. הרבה יותר ממחיר המילקי.

בשנה האחרונה הפקיד הציבור בישראל 65 מיליארד שקל באפיקי החסכונות ארוכי הטווח. עליה של 30 אחוז ביחס לשנת 2016 . הכסף הזה מנוכה בדרך כלל היישר מתלוש המשכורת שלכם  בתוספת הפרשות מעביד אל בתי ההשקעות וחברות הביטוח שמנהלות אותו. התהליך אשר נראה למרבית העובדים כגזרה שאין להם דרך לשנות אותה משאיר דמי ניהול יקרים אצל הגופים המנהלים. כמה ישאר מזה לעובד? – ההערכות מעודכנות מנבאות שהקצבה שתקבלו תעמוד על קצת יותר משליש מהשכר האחרון כלומר שני שליש יעלמו מההכנסות שהתרגלתם לקבל ביום שתצאו לפנסיה.

אם לא תבדקו את הנתונים המצב אף עלול להיות גרוע יותר לכן חשוב לא לזרוק את הדיווחים המקוונים או המודפסים אלא לעבור עליהם מדי חודש וחודש ולבדוק שההפקדות אכן מתאימות להפרשות. גם דורית סלינג’ר שעומדת בראש רשות שוק ההון התריע לאחרונה על פערים בשל בעיות מיחשוב בחברות המנהלות. הטעויות המקריות הן בדרך כלל לרעתכם לכן  בידקו שהמעסיק מעביר את מלוא חלקו בתשלום ושההפקדות לא נרשמו בטעות בחשבונות אחרים.

טעות נוספת שעלולה לעלות לכם עשרות אלפי שקלים היא חישוב הפנסיה. בדקו אם ההפרשות מחושבות לפי שכר הברוטו הכולל שלכם ולא רק משכר הבסיס. המעסיק שלכם עלול להתחמק מהפרשות סוציאליות באמצעות כל מיני תוספות יצירתיות לשכר הבסיס. על התוספות הוא לא מפריש את חלקו בפנסיה לכן כדאי לדרוש העלאת שכר אמיתית ולא דרך תוספות אשר כמו סוכריות הן נחמדות עכשיו אך את חשבון החורים בשיניים תשלמו אחר כך בחשבון העתיד הפנסיוני שלכם.

גם דמי הניהול פתוחים למיקוח. אם מפקידים יותר לפנסיה לקופת הגמל או קרן ההשתלמות. הגופים המנהלים גובים יותר עמלות אף שאין להם יותר הוצאות בפועל  לכן ניתן להתמקח איתם על גובה העמלה ולקבל הנחות. ניתן גם לעבור לקרנות זולות יותר בבתי השקעות אחרים או אפילו באותו בית השקעות. במקרים רבים די באיום באפשרות למעבר קרן פנסיה כדי לגרום לכם לקבל עוד אלפי שקלים בסופו של דבר על חסכון בדמי ניהול. דבר נוסף שכדאי לזכור הוא שככל שיותר עובדים העוברים ככוח מאורגן יש גם יכולת מיקוח וניתן להשיג דמי ניהול נמוכים. מדובר, כאמור,  לא רק בפנסיה אלא גם  ביטוחים וחסכונות אחרים.

בעקבות הרפורמות הצרכניות בשנים האחרונות ירדו דמי הניהול ובממוצע אנחנו משלמים רבע אחוז מהסכום הכולל ושניים וחצי אחוזים מההפקדות בקרנות מקיפות. אך שימו לב מדובר בממוצע בלבד. למעסיקים הגדולים  יש הסכמים נדיבים בעוד שגופים קטנים ועמיתים לא מאוגדים משלמים יותר. לכן עדיף ליצור קשר עם ארגוני עובדים גדולים כדי להשיג תנאים משופרים.

למרות המשברים הפיננסים התשואה בין השנים 2005 עד 2017 הגיע קרוב לשבעה אחוזים בממוצע דבר שמלמד על חסינות הקרנות מעליות גדולות ונפילות בבורסות לאורך זמן. אך לא כל הקרנות משיגות את התשואות הממוצעות. איכות הניהול של הפנסיה משפיעה לאורך זמן יותר מאשר גובה דמי הניהול. מכיוון שמדובר על תשואה לזמן ארוך גם הבדל של אחוז אחד בשנה יהפוך ברבות הימים לסכום גדול שיכול לרפד את  ימי הפרישה שלכם (ריבית דריבית) לכן כשבודקים את ביצועי קרנות הפנסיה וקופות הגמל באתר גמלנט מומלץ לבחון בעיקר את התשואה לאורך זמן רב ולא את העליות של של החודשים האחרונים.

מחקרים מראים שקרנות הפנסיה אינן מצליחות לשמור על אותה רמה לאורך שנים. קרן מוצלחת בשנה מסוימת בדרך כלל נחלשת בשנה אחריה כך שאם בכל שנה תחליפו את הקרן על פי ביצועי הקרן המטאורית של השנה שעברה קרוב לודאי שתבחרו תמיד את הקרן הפחות טובה. מומלץ על כן לקבל החלטות במתינות על סמך ייעוץ המתאים לגילכם ולמשך השנים שאתם מתכוונים לחסוך וההוצאות הצפויות לכם בהתאם למצבכם המשפחתי כדי למקסם את הרווחים לימים שתהיו תלויים באחרים.

 

.

 

 

נגישות